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打造互联网金融平台 服务实体经济发展

发布时间:2014-05-27   作者: 杨洪   来源: 中信银行贵阳分行

 互联网金融是2013年在金融界最热门的词汇之一,以余额宝的横空出世和爆炸式增长迅速吸引了大众的视线,并先后出现了百度百发、微信理财通、P2P网络贷款和众筹融资等新兴互联网金融业态。2013年因此被称为互联网金融元年。在2014年政府工作报告中,李克强总理也提到了“促进互联网金融健康发展”,表明了政府支持互联网金融发展的积极态度。
       互联网金融以互联网“开放、平等、协作、分享”的精神和与生俱来的创新能力,迅速掀起了一场互联网金融风暴。互联网金融相较于商业银行等传统金融服务机构,服务实体经济的优势主要体现在以下三个方面。
       一是真正实践了普惠金融。互联网金融具有边际成本递减的特征,只要互联网平台搭建完毕,将使渠道能力和运营效率大幅度的得到提升,同时大幅降低了获取客户的成本及后续的交易服务成本,打破了传统商业银行选择客户的“二八定律”,使普通老百姓等低净值客户、小微企业也能享受相应的金融服务。互联网金融极低的边际成本,决定了互联网金融具有“草根”特征,满足了众多消费额度较小、笔数较多、具有特殊需求的“长尾”客户。
       二是创造了新的资金募集模式——网络融资。网络融资是指以互联网作为媒介,满足经济主体融资需求的各种方式。目前,我国网络融资模式主要包括:P2P平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式。通过网络融资,能有效满足传统银行难以覆盖的小微企业融资需求,增强微观经济活力。
       三是产生了新的信用评估方式。互联网金融拥有大数据特征,大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造,数据最后变成信用,信用变成财富。互联网金融在大数据的存储和处理上有无可比拟的先天优势,2013年,工商银行的数据存储规模为300兆,而2011年“淘宝网”一周的数据存储量就达350兆;另一方面,互联网金融获取数据的类型也更具价值,传统商业银行获取的往往是结构化、交易结果数据,而互联网金融不仅能够获取结构化、交易结果数据,其还能获得大量非结构化、交易轨迹数据,它们不仅能反映交易结果,更能反映交易过程。互联网金融对大数据的占有,并辅以云计算对数据的处理和计算,将颠覆商业银行的信用评估和风险控制,有效提升银行对小微企业的金融服务深度和个人消费信贷的支持力度。
       互联网金融作为新兴金融业态,对支持实体经济的发展发挥了积极的作用。下面将主要介绍互联网金融在我国的发展现状和主要问题,各类型互联网金融企业的发展战略,以及互联网金融在贵州的发展和对贵州经济的推动作用。
       一、我国互联网金融的发展现状
       互联网金融的业态包括互联网支付(包括移动支付)、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。从发展历程上看,互联网金融的发展离不开无线通信技术的发展,尤其4G技术已开始商用,更离不开大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的突破和运用,是伴随着电子商务的发展而发展起来的。
       我国互联网金融的发展,大致可分为三个阶段。第一个阶段是2005年以前。在这个阶段,互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持,帮助银行“把业务搬到网上”,还没有出现真正意义的互联网金融业态。第二个阶段是2005年后,网络借贷开始在我国萌芽,第三方支付机构逐渐成长起来,互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照,证监会发放基金支付结算牌照和基金代销牌照,第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三个阶段的起点是2012年。2013年被称为“互联网金融元年”,是互联网金融得到迅猛发展的一年。从这一年开始,P2P网络借贷平台快速发展,以“天使汇”等为代表的众筹融资平台开始起步,第一家专业网络保险公司获批,一些银行、券商也以互联网为依托,对业务模式进行重组改造,加速建设线上创新型平台。
       在互联网支付领域,2011年中国第三方互联网支付市场交易全年交易额规模达到21,610亿元人民币,较2010年增长99%。2012年第三方互联网支付的交易规模达到38,039亿,同比2011年增长76%。到2013年,全年第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿,同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%,移动支付增长明显,线上线下进一步融合。
       在P2P网络借贷领域,截至2013年12月31日,全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过523家,累计交易额超过890亿元。在电商平台小额贷款方面,截至2013年12月31日,阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元,累计客户数超过65万家,贷款余额超过125亿元。
       在众筹融资领域,目前我国约有21家众筹融资平台。以“天使汇”为例,自创立以来累计已有8000个创业项目注册入驻,通过审核挂牌的企业超过1000家,创业者会员超过 2000人,认证投资人达840人,融资总额超过2.5亿元。
       在金融机构创新型互联网平台领域,以建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等为代表的平台日渐成熟。第一家网络保险公司“众安在线”也于2013年9月29日由保监会正式批复开业。
互联网金融在2013年以来得到了迅猛的发展,但同时也暴露出了一系列的风险问题,主要体现在以下两个方面。
       一是金融风险缺乏监管。互联网金融的本质还是金融,其必然会面临如违约、价格波动、期限错配等的传统金融风险。目前,监管部门对以互联网金融派生出的金融风险,尚未提出配套的监管要求如准入门槛、合规要求(资本充足率、保证金、流动性比率等)。监管的缺失使互联网金融积聚了大量风险,尤其在P2P网贷平台领域,从2011年至今,已有贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个网络融资平台出现违约事件;与此同时,对于“余额宝”、“理财通”为代表的“宝宝”类活期存款理财产品,其已经存在较大的流动性兑付隐患。
       二是互联网系统安全不容乐观。网络系统风险是互联网金融独有的。互联网金融的各种端口直接与外部网络连接,容易受到黑客和病毒的攻击。CNNIC研究报告显示,2013年下半年,有74.1%的网民称遭遇过网络信息安全问题,总数达4.38亿人,经济损失合计196.3亿元。互联网金融当下面临着十分严峻的网络安全问题,今年1月以来,人人贷、好贷网和拍拍贷等企业纷纷被大流量的网络攻击,被逼暂停服务;“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。
       二、互联网金融发展的“平台化战略”
       纵观各类型企业互联网金融发展的战略,包括BAT和各传统商业银行,主要思路都是建立以移动支付手段为核心的互联网金融平台,以移动支付手段吸引、积累客户,以互联网金融平台获取大数据,从而以平台效应带动金融产品的销售、信贷业务的发展。
       互联网金融的核心是互联网支付,尤其在移动互联网时代,移动支付将成为互联网金融真正的核心。在过去十年,互联网支付催生了一个独立于银行体系之外的客户群,这个客户群每天有大量的资金进出,很容易衍生出不同的金融产品或者服务。从体量上来讲,2013整个行业处理的交易量已经超过了15万亿,行业的收入也已经达到了几百亿,所以越来越多的金融形式在支付的支持下开始拓展起来,可以说支付使得互联网金融成为可能。而移动支付,已开始成为互联网金融新的核心,2013年,移动支付交易量达12797.4亿元,较2012年的1511.4亿元增长707%,占第三方支付总交易额的23.82%
       以移动支付为核心,建立互联网金融平台,不约而同的成为互联网企业和传统商业银行发展互联网金融的选择。从互联网企业来说,以阿里巴巴旗下的余额宝为例,余额宝在2013年年中一经推出,就以爆炸式的增长速度迅速成为互联网金融的热点。截止2014年3月,余额宝客户数超过8100万户,规模超过5400亿,占货币基金总规模的一半(市场共有160多支货币基金,总规模近1万亿)。余额宝奇迹的基础就是支付宝平台庞大的客户群,让货币基金这一出现了10年的金融产品在2013年得到了快速的增长和广泛的关注。截止2013年底,支付宝拥有3亿实名用户,全年移动支付达到9000亿元人民币,超过世界两大领先支付公司美国PayPal和Square Inc,成为全球最大的移动支付公司。余额宝只是支付宝这一移动支付平台的牛刀小试,阿里巴巴真正的意图在于让支付宝成为超过3亿实名支付用户移动生活助手和移动金融平台。再以腾讯旗下的理财通为例,上线首日就吸收8亿资金,其背后的基础是微信支付。为了吸引和迅速积累客户,腾讯发动了2014年春节期间最火爆的微信抢红包活动,从除夕到大年初八,参与抢红包的微信用户数达800万,共有超过4000万个红包被领取。这场抢红包风潮,让微信支付轻易的就获取了大量用户,并使其心甘情愿的绑定银行卡,对支付宝形成了强势冲击,马云形容抢红包是微信支付对支付宝发起的“偷袭珍珠港”。
       而传统商业银行,作为传统支付结算业务的垄断者,面对互联网企业来势汹汹的挑战,也纷纷转变经营思路,融合互联网精神,打造以移动支付为核心的互联网金融平台。平安银行在2014年1月推出了线上金融服务平台“壹钱包”。壹钱包是一个社交化的移动支付平台,拥有社交、支付、金融增值等丰富功能,将成为平安集团互联网金融的核心平台,把平安全金融牌照的金融服务优势移植在这一平台上,在一定程度上代替传统的现金和信用卡。中信银行,作为传统商业银行在互联网金融发展的翘楚,也致力于打造移动支付为核心的互联网金融平台。2013年6月,中信银行推出了“异度支付”产品,这是一个真正互联网思维下的跨界银行产品。“异度”一词,源自cyberspace(异度空间)的中文翻译。异度支付除了体现银行科技力量的强大,更是传递一种服务理念,即在无界的时间和无限的空间中,通过现实与虚拟的多种方式,为客户提供零距离的贴心服务。中信银行推出的异度支付产品,包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品,能够支持所有银行卡进行支付。其中,二维码支付作为重点产品,有效地解决了线上线下的融合,使支付不再受物理网点和PC终端的限制,随时随地完成支付操作,带来了快速、便捷的体验。此外,全网跨行收单已测试上线,中信银行是首家推出该产品的商业银行,使异度支付不仅仅局限于中信银行的银行卡,而是可以和各商业银行的银行卡实现无缝对接的移动支付平台。异度支付的推出,进一步推动了中信银行互联网金融的快速发展。2013年中信银行实现网络银行中间业务收入7.74亿元,比上年增长141.11%;2013年的移动银行交易量是2012年的9.2倍;个人网银客户数1031.14万户,比上年末增加274.49万户,增长36.28%;移动银行客户数341.88万户,比上年末增加215.31万户,增长170.11%。
       除了在移动互联网金融平台的搭建上走在同业前列外,中信银行在互联网产品的研发上,也居于同业领先地位。在余额宝出现后,各家银行纷纷与货币基金对接,相继出现了许多类余额宝的“宝宝类”产品。而中信银行更超前了一步,今年4月28日,中信银行携手信诚基金、嘉实基金在其理财平台上推出第一只产品“薪金煲”,该产品最大的亮点是申购赎回全自动,打破了客户在银行储蓄、投资理财与刷卡消费等行为间的障碍。与其他银行系“宝宝”相比,“薪金煲”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破,采取“理财全自动”的模式。客户在申办中信银行卡后,可设定一个最低金额,超出部分将自动转为货币基金,同时在客户需要使用资金时,也无需再发出赎回指令,成为首只可在ATM取现的货币基金产品,并可直接刷卡消费。
       由此可以看出,不管是互联网企业还是传统商业银行,都在激烈的争夺移动支付用户,打造自身的移动互联网金融平台。移动互联网金融平台不仅为理财产品的销售提供了高效的渠道,同时也为网络融资搭建了平台。网络融资是指以互联网作为媒介,满足经济主体融资需求的各种方式。目前,国内网络融资模式主要包括:P2P平台和基于自有电商的融资模式。在利率市场化、金融“脱媒”的背景下,网络融资得到了快速发展,数据显示:2013年,我国P2P网贷交易规模已攀升至897亿元,P2P网贷公司数量达523家;阿里小贷已向60万家企业发放贷款,累计金额达1500亿元,不良贷款率低于1%。严格来说,大部分P2P网贷平台并不是真正意义的互联网金融,而只是简单的把民间借贷由线下搬到线上,没有交易数据等大数据的支持,没有现金流的支撑,导致了极大的风险和P2P网贷平台大规模的倒闭。2014年前4月,据相关媒体披露,全国累计已有119家P2P平台“跑路”,涉及资金共计21亿元左右。典型的基于互联网金融的网络融资平台应该是基于电商平台的网络融资模式,例如阿里小贷。阿里小贷是阿里巴巴基于其电商平台上庞大商户的交易结算、订单销售、采购付款等大量累积的交易数据,辅以云技术支持下的信用评价体系和风险控制机制,所发展起来的网络信贷模式。
       传统商业银行在吸取了P2P网贷大量出现风险的经验,同时借鉴了电商网贷的模式,正逐步探索一条O2O网络贷款的发展模式。招商银行在2013年推出了小企业E家投融资平台。招商银行只作为纯中介机构,在线下完成对企业经营情况和财务情况的尽职调查、风险评估后,直接将小微企业的信贷需求提供给线上投资者,形成了线下评估、线上撮合的金融O2O闭环。平安集团陆金所下设Lufax平台,也是是专业网络投融资平台,依靠银行的专业评估经验完成对融资项目的审核,而后在Lufax平台上撮合线上投资者。中信银行也于2013年10月推出了国内首支全程线上融资产品——POS商户网络贷款。这是中信银行与银联商务有限公司强强联手,以互联网思维将中信银行的产品优势和银联商务的商户资源优势进行有机结合,并运用大数据模型,进行信贷评审和风险管理,推出的简单、标准化的产品。POS商户贷从贷款申请、审批直至提款全部在线上由系统自动完成,专门针对小微企业,以商户的POS流水数据作为贷款审批依据,无需抵押。客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作,仅需5分钟贷款款项便可划转至借款人指定账户。贷款金额最高50万元,期限最长3个月。该产品具有审批快捷、灵活便利、线上操作等特点,彻底突破了传统银行小微企业贷款“材料多、手续繁、额度紧、操作难”的瓶颈,特别适合有短期资金需求的小微企业。截止2013年末,中信银行共发放6783笔网络贷款,贷款余额为4.44亿,累计放款额为15.78亿元,笔均放款约23.3万元。
       中信银行在推出异度支付和POS网贷后,不仅在同业和客户中引起了极大的反响,也由于在互联网金融方面的亮眼表现,引起了资本市场的积极回应。春节开始后的5个交易日,中信银行股价连续上涨,领涨银行类股票,累积涨幅超过37%,市值增加300多亿元。股价的上扬,充分显示了资本市场对中信银行在互联网金融方面做出尝试的认可,并对互联网金融在中信银行的发展表示了极大的信心。
       三、互联网金融在贵州的发展及对当地经济的积极意义
       贵州作为金融欠发达地区,互联网金融发展的整体氛围还不够浓厚,互联网金融依赖的数据生态还没有完全建立,推动互联网金融发展的电商企业也非常缺乏。但是,贵州要发展互联网金融也有着独特的后发优势,因为贵州将大数据产业作为重点支持的发展对象。2014年3月1日,贵州•北京大数据产业发展推介会在北京举行,两地将联合在信息基础设施、产业链支撑能力等方面展开合作,共同推进大数据产业发展。本次大数据产业发展推介会贵州与各方签约项目79个,投资额达730.2亿元,项目涉及数据中心建设、云运用和服务、端产品制造等领域。贵州以大数据产业作为发展重点,从信息基础设施、大数据运用、相关产业带动、云计算和端产品开发等方面都为互联网金融在贵州的发展提供了肥沃的土壤。因此,在贵州发展互联网金融要以具备互联网金融思维的传统商业银行为主导,在政府职能部门和监管机构的支持下,凭借大数据产业在贵州的重点发展,配合相关上下游产业,大力发展互联网金融,全面发挥其对实体经济的支持作用。
       从商业银行的角度来说,要以“平台战略”打造以移动支付为核心的互联网金融平台,丰富平台应用场景,为用户提供便捷和丰富的移动支付渠道。同时,要以移动支付平台为依托,开发适合于互联网金融的理财产品,满足普通老百姓的理财需求。此外,要以自身互联网金融平台为主,并整合其他第三方数据,积累大数据和完善新兴信用评估模型,研发适合于小微企业、个人消费信贷的标准化信贷产品,满足微观经济层面的融资需求,服务小微企业、刺激消费的增长。就理财和金融服务而言,互联网金融平台化的规模经济优势和边际成本几乎为零的特点,将帮助商业银行践行普惠金融,有效的覆盖过去传统营业网点难以服务的低净值客户。互联网金融也能有效缓解本地金融抑制,促进利率市场化的形成,丰富普通老板姓的理财渠道,使其在低利率的储蓄和高风险的民间借贷之外,又多了一个拥有丰富产品的理财渠道,有利于将体制外资金导流回体制内。就小微企业融资和个人信贷业务而言,互联网金融以其对大数据的占有和分析,云计算的运用,创造了新的信用评价方式和风险管控模式,有利于开发标准化的信贷产品,满足小微企业的融资需求。大数据与信贷业务的结合,将重塑信息结构,信用评估和贷后管理完全由量化模型自动分析完成,大数据经过云计算后得到动态的风险定价和违约概率分析结果,将风险管理的成本降至最低。同时云计算强大的计算能力将极大的缩短业务流程,提升运营效率,既解决了客户的资金需求,又有效提高了资金的周转速度,通过金融创新增加了价值。
       以中信银行贵阳分行为例,在总行“再造一个网上中信银行”的战略方针下,我行积极推动移动银行业务和“异度支付”的发展,并大力推广网络POS贷。2013年末,我行个人网银客户数22521户,较年初新增9529户,增幅为73.35%,个人网银交易金额为153.19亿元,累计发放网络POS贷1031万元。2014年一季度,我行新增个人移动银行用户847户,同比增加588户,新增“异度支付”注册用户834户,网银累计交易量78.67亿元,同比增加36.45亿元,网银销售累计理财产品15.98亿元,同比增加9.36亿元,累计授信网络贷款客户近40户。在积极拓展网络POS贷的同时,我行也积极对接总行互联网金融的一系列新产品,争取早日在贵州实现落地,服务本地居民,包括5月中旬即将上线的薪金煲,基于公积金流水的个贷等一系列标准化的个人消费类信用网贷等产品。
       在推进自身网上银行发展的同时,中信银行贵阳分行也积极寻求与互联网企业合作的机会,借助总行在互联网金融领域的突出优势,成功上线了“百付宝”银行收单业务。“百付宝”是百度旗下的北京百付宝科技有限公司旗下的第三方支付产品,是中国领先的在线支付应用和服务平台。当前,百付宝正处于大力发展电子商务产业的重要时期,急需在线上支付环节需要安全、便捷、优惠的金融支持。中信银行贵阳分行在得知百付宝的需求后,迅速通过贵州银联与北京百付宝科技有限公司取得联系,并立刻成立了以杨洪行长为组长的“百付宝”业务专业服务小组,依托总行在互联网金融积累的丰富经验,以“先进的理念,丰富的产品和优质的服务”为百付宝提供了一揽子的综合金融服务方案。这一项目已于今年4月成功上线试运营,每天交易量已近千笔,成为第一个贵州省内商业银行与互联网企业合作的案例,填补贵州省互联网金融发展的空白,更为重要的是将引起国内互联网企业和金融企业对贵州发展互联网金融的关注,有利于各电商企业落户贵州,促进贵州互联网金融的进一步发展。在百付宝成功上线运营后,中信银行贵阳分行又开始了对入住贵州的京东商城等的营销,为其量身定制一揽子金融服务方案,将会在移动支付、信贷业务等方面展开全面合作。
就现阶段而言,互联网金融服务的对象主要是小微企业、个人客户等,提供的产品也是标准化的、简单的金融产品,例如货币基金等。然而随着互联网金融的快速发展、进化,以电商巨头为代表的互联网金融企业正逐步尝试对接相对非标准化、非简单化的金融产品,这对于满足大中型企业、大型项目的融资需求有着重要意义。今年4月,京东商城旗下“京东8.8”超级理财产品正式上线,首日成交笔数近万份;阿里招财宝平台限售10亿的新华阿里一号保本基金的募集金额也在一周内超过5亿元,日均销量过亿元。这些销售成绩显示了客户对互联网金融非标产品的初步认可,也显示了非标产品广阔的市场前景。从融资端来看,互联网金融通过货币基金等标准产品的销售,以高流动性和低风险的特点,迅速积累了客户和实现了巨大的销售额。但是,高流动性并不是所有互联网客户的需求。互联网客户的资金除了有需要满足日常消费用的小额资金外,也有追求本金安全的储蓄资金和可以承担一定风险的投资资金,这些客户有实现更长期、更高回报的理财诉求。这些客户为互联网非标资产、非标业务的创新提供了坚实的客户基础。从放贷端来看,通过对非标资产的投资,实现类似信托贷款的业务,能有效支持大中型企业、大型项目的融资需求。这无疑为我省“工业化强省战略”和“城镇化带动”战略又增添了一个有效的融资渠道,对“5个100工程”和贵安新区等省级重点项目建设都能起到重要的推动作用。这要求贵州省内商业银行要积极探索互联网金融非标业务的设计和销售,结合大中型企业融资需求和省内重点项目的风险、收益和流动性特征,创造性的开发互联网金融非标产品,支持我省经济发展;同时要利用互联网标准化产品积累的客户,根据大数据分析的结果,仔细甄别客户需求和风险承受能力,采用邀约制等形式寻找融资客户群,在有效的风险控制体系下实现产品的销售。
       从政府相关职能部门的角度来说,应致力于创建一个有利于企业、个人生产真实数据的生态环境。数据的开放与共享是大数据时代的典型特征,也是互联网金融企业运用大数据和云计算进行信用评估和精准营销的基础。现阶段我国所披露的数据都是局部的、碎片化的,尤其对评估小微企业、个人客户信用至关重要的社会征信体系,仍旧是区域割裂、透明度较低的,造成互联网金融企业在信用评估时经常面临公开信息不足的窘境。但我国潜在的大数据资源其实是非常丰富的,从通信、金融、社保、公积金、征信体系等部门,到电子商务平台、社交网站等。社会信息的归集联网、公开分享工作,由于其统筹的复杂性,必须由政府机构来主导实施。大数据时代里公共数据应该被作为公共资源向公众开放,只有如此才能让数据中所蕴含的潜在价值得到最大限度的开发与利用。例如,我行将要在贵州省落地的基于公积金流水的个人信贷产品,就需要当地公积金管理中心向我行开放公积金数据接口,让我行能依据公积金缴纳数据,运用内部大数据信用评估模型对潜在客户做出评审,推动该项业务的发展。总之,以政府带动市场,优化数据生态环境生态环境,鼓励真实数据的生产,将是大数据时代里促进互联网金融发展的有效途径。
       三是从监管机构的角度来说,一方面要加强对互联网金融的监管,促进互联网金融的健康发展;另一方面,则要在合规和风险可控的前提下,鼓励互联网金融企业的创新。2014年以来,业内就如何监管互联网金融出现了很多讨论和建议,各监管机构也就互联网金融的监管出台了相应的办法。2014年第一个文件是国务院107号文,其中规定对互联网金融按照业务分业去监管,比如支付业务由人民银行监管、网络贷款业务由银监会监管。3月,人民银行支付结算司发文暂停了中信银行与腾讯合作的虚拟信用卡和支付宝线下二维码支付等业务。随后人民银行下发了79号文,规定从4月1号起,包括汇付天下在内的8家第三方支付公司在全国范围内停止接入新商户。4月,人民银行和银监会联合下发了银监10号文,要求商业银行做好客户信息安全和保密工作,更限制了快捷支付等第三方支付的便捷服务方式。互联网金融经过一个蓬勃向上快速地爆炸式地发展之后接下来面临合规的检验,这也能帮助互联网金融更加健康的发展。但在合规和风险可控的前提下,监管机构应鼓励互联网金融的创新行为,毕竟互联网金融所具有的民间市场基因,以及对大数据的分析与利用,能够有效的服务实体经济,弥补传统金融的不足,是未来中国金融的发展方向。
       2014年4月30日,人民银行发布了《中国金融稳定报告(2014)》,报告中提出了我国互联网金融监管应遵循五大原则:服务实体经济、符合金融稳定的总体秩序、维护消费者权益、建立公平的市场秩序、处理好政府监管与行业自律的关系。随着监管机构对互联网金融监管的加强,互联网金融凭借其效率、成本以及提供出来的解决金融信息不对称的方法,将对支持实体经济的发展发挥越来越重要的作用。

 

 

 

 

作者简历

 

 杨洪,中共党员,先后于海南大学获得经济学学士学位,在四川大学、北京大学取得工商管理硕士(MBA)和高级工商管理硕士(EMBA)学位,研究生学历,高级经济师、教授级注册咨询师,西南大学经济管理学院、MBA中心兼职教授,西南大学中国西部非公有制经济研究中心客座教授,四川师范大学客座教授,中国管理科学院金融发展研究所特约研究员,全国青联第九届委员,四川省青联第八、九届常委,中国青年科技工作者协会第三届委员。于1997年加入中信银行,之前先后在人民银行四川省分行、工商银行四川省分行、四川省人民政府海南办事处金融处、中信银行成都分行、中信银行总行、中信银行贵阳分行工作。20097月至今,担任中信银行贵阳分行党委书记、行长(20113月,中国中信集团明确为正厅(局)级)。20143月至今,任贵州省银行业协会第八届理事会常务理事、副会长。

 

 

 

 

 

 

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